国产应用支付系统即将迎来彻底改革！
相信许多人都经历过类似的情况。点外卖、打车，或者随便网上购买一件小物品时，快速付款后，到了下个月却收到了一条账单提醒，或催款短信。才意识到自己使用的实际上并非银行卡里的钱，而是某个平台的“月付”或花呗。几块钱的交易，瞬间变成了借贷，信用记录中莫名其妙增加了一笔。遇到这种情况，谁都会感到不快。好消息是，这种让人“被迫借贷”的日子不久将一去不复返。支付新规即将实施！
在今年四月，中国人民银行等八个相关部门联合发布了《金融产品网络营销管理办法》，并确定从九月三十日起正式实施。算算时间，距离生效只剩下几天了。这项新规的核心内容之一，是强制要求支付与信贷进行“物理隔离”。《办法》第十二条明确规定：“非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，也不得为贷款、资产管理产品提供营销服务。”用通俗的话来说，从今往后，在付款页面上第一时间看到的选项，仅包含“使用自己的钱”的方式，例如银行卡、账户余额、数字人民币等。而像花呗、白条、月付这些信贷产品，将被单独归类到一个不同的支付类别中。
需要再次强调的是，新规并不是禁止大家使用花呗和白条进行付款。信贷产品依然可以保留支付职能，只是不再作为默认选项出现在支付界面的第一排。用户在付款时不能再默认勾选这些信贷选项，也不能再与银行卡和余额混为一谈。总之，新规打击的是混淆消费与借贷的套路，而非信贷产品本身。
除了对支付与信贷的隔离，新规还在其他方面进行了收紧。例如，在营销语言上，“低风险”、“低门槛”、“秒到账”等具有诱导性的说法被明确禁止。此外，分期付款也不能单方面宣传首期费用的优惠。对于算法推荐，禁止设置诱导消费的模型，并且必须提供非个性化推荐选项或便捷的停止入口。同时，没有金融资质的个人或机构不得从事金融产品的网络营销，金融机构需对营销内容的合规性承担最终责任。
随着九月三十日临近，许多应用程序已开始提前进行整改。例如，微信支付的界面已经清晰地划分为五大模块，包括零钱（账户余额）、理财（通过货币基金进行理财）、银行卡（储蓄卡和信用卡）、数字人民币以及信贷。这类信贷产品被归入最后的“信贷”区域，与零钱和银行卡完全分开。此外，支付宝同样采取了类似的措施，各项支付选项被按照信贷、理财、银行卡、分期付款和支付工具等不同类别进行分配，花呗也被单独置于“信贷”专区，余额宝则归在“理财”部分。简而言之，就是“支付就是支付，信贷就是信贷”，每种产品的属性变得一目了然。
当然，仍有个别平台未能及时整改。不过在九月三十日之前，几乎所有平台都将完成改进。新规所带来的好处十分明显。首先，借贷消费的途径变得更加冗长。过去，信贷产品和银行卡、余额并排展示，用户往往无需思考，只需轻轻一滑便可选择。而现在，用户必须主动滑动至信贷区域并进行点击，才能使用信贷产品进行付款。这样的变化虽然看似微小，却有效打断了用户“随手付款”的习惯，算得上是一种“支付冷静期”。
另一个显而易见的变化是，营销套路将全面消失。曾经那种“使用XX可减免5元”、“开通XX享免息”的弹窗广告都将二去不复返，支付页面将恢复纯粹的支付功能，不再沦为信贷产品的“广告平台”。另外一个被忽视的好处是，个人信息的保护得以增强。过去信贷产品的营销入口嵌入在支付流程中，用户的消费习惯、支付频率等数据，很可能被用来精准推荐贷款产品。而在实施新规后，支付机构将无法为贷款产品提供营销服务，从而大幅减少数据滥用的可能。
总之，未来国产应用的支付界面终于将变得干净整洁。用户所支出的金额与借款将明晰分开，不再混淆不清。让我们共同期待这一新规的早日实施！